Lãi suất vay tiêu dùng 0% có phải là chiêu bài?

Những tháng cuối năm là mùa cao điểm của mua sắm, chính vì vậy, có rất nhiều chương trình cho vay trả góp cực kỳ ưu đãi, lãi suất 0%, trả trước 0 đồng được triển khai.

Khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm trước các chương trình ưu đãi này, bởi họ không phải trả một đồng lãi suất nào, trong khi các khoản phí phát sinh hoàn toàn nằm trong quy định cho phép mà bất cứ gói vay nào cũng phải đáp ứng.

Đa dạng sản phẩm lãi suất 0%

Mua trả góp đang là phương án được không ít người tiêu dùng lựa chọn khi có nhu cầu mua sắm đồ dùng thiết yếu nhưng chưa tích lũy đủ số tiền chi trả. Và thực tế đã chứng minh, phương án này đã mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, giúp họ linh hoạt sử dụng đồng tiền vào những việc cần thiết khác.

Nắm bắt tâm lý đó, nhiều tập đoàn tài chính đã kết hợp với các cửa hàng bán lẻ đưa ra chính sách mua hàng trả góp với lãi suất 0%. Đây cũng là cơ hội hiếm có để khách hàng sở hữu ngay những sản phẩm ưng ý.

Hưởng ứng “luồng gió mới”, Công ty Tài chính Home Credit vừa phối hợp với FPT Shops, Thế giới Di động và Viettel tung ra 3 chương trình áp dụng lãi suất 0% cho nhiều mặt hàng khác nhau. Cụ thể, Home Credit tung ra chương trình cho vay mua iPhone 6 64 GB, iPhone 6 Plus 64 GB và iPhone 6 Plus 128 GB với lãi suất 0% tại các cửa hàng thuộc hệ thống FPT Shops.

Điều kiện mua hàng là khách hàng phải trong độ tuổi từ 20-60 tuổi; mỗi khách hàng chỉ được mua 01 máy/hợp đồng và chỉ được đổi cùng model; khách hàng có thể trả máy hủy hợp đồng trong vòng 14 ngày kể từ khi ký hợp đồng; số tiền góp mỗi tháng của khách hàng đã gồm phí thu hộ 13.000 đồng/tháng và phí bảo hiểm khoản vay (khách hàng phải mua bảo hiểm theo quy định của công ty tài chính Home Credit); khách hàng tham gia chương trình 0% sẽ không được áp dụng đồng thời các khuyến mãi khác.

Vay tiêu dùng đang là xu hướng hiện nay.

Không kém cạnh, FE Credit cũng đang triển khai chương trình “Mua trả góp Oppo Mirror 5 lãi suất 0%”, “Mua trả góp Oppo R7S lãi suất 0%”, áp dụng từ ngày 01/12/2015 đến hết ngày 31/12/2015.

Ưu điểm của chương trình bao gồm: lãi suất 0%; không cần thế chấp; hồ sơ đăng ký đơn giản (CMND và hộ khẩu hoặc Bằng lái xe); xét duyệt và nhận hàng trong vòng 30 phút; hình thức thanh toán linh hoạt; khoản trả trước là 30%; thời hạn vay trong 4 tháng. Phạm vi chương trình được áp dụng tại hệ thống cửa hàng và kênh bán hàng trực tuyến của Thế giới Di động trên toàn quốc.

Các chương trình mua trả góp lãi suất 0% đa phần là sự hợp tác giữa các công ty tài chính (CTTC) và các chuỗi cửa hàng bán lẻ hàng điện tử như Thế giới Di động, Viễn Thông A hay FPT Shops,… để tung ra các sản phẩm cho vay trả góp lãi suất 0% hay trả trước 0 đồng dành cho các mặt hàng tiêu dùng như điện thoại, điện máy cùng các chương trình khuyến mại khác.

Đối với các CTTC và các cửa hàng bán lẻ, sự hợp tác này sẽ có lợi cho cả hai bên bởi họ sẽ có thêm cơ hội tăng lượng khách hàng, tăng doanh số cũng như thị phần.

Theo các chuyên gia kinh tế, người tiêu dùng chính là đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất trong việc tiếp cận các gói dịch vụ trên, bởi có nhiều sản phẩm bán trả góp với lãi suất 0% song thực chất giá không hề bị đẩy lên.

Trong thời buổi kinh tế còn nhiều khó khăn, để có khoản tiền mua sắm ngay những vật dụng có giá trị nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày không phải là điều dễ dàng. Và các chương trình khuyến mãi này sẽ như một “cứu cánh” hỗ trợ khách hàng sở hữu ngay những mặt hàng mong muốn khi chưa đủ số tiền để mua.

Với sản phẩm mang tính đột phá này, mặc dù có lợi thế về nguồn vốn song các ngân hàng cũng khó có thể cạnh tranh được với các CTTC, bởi ưu thế về thủ tục đơn giản và đội ngũ nhân viên tư vấn luôn túc trực tại các điểm bán lẻ của các CTTC. Hơn nữa, các khách hàng tham gia chương trình sẽ được nhận sản phẩm ngay tại điểm bán hàng, không phải mất thời gian chờ đợi.

Nhận thức được lợi ích từ việc kết hợp với các CTTC, mặc dù lợi nhuận trên một sản phẩm có giảm song đổi lại doanh số bán hàng tăng lên, các doanh nghiệp bán lẻ đã rất nhiệt tình tham gia hợp tác. Đó cũng chính là lý do khiến các CTTC có thể đưa ra mức lãi suất 0% như vậy.

Để có được mức lãi suất ưu đãi đến khó ngờ này, các CTTC đã hợp tác với nhiều nhà sản xuất để chia sẻ lợi nhuận. Với những sản phẩm lãi suất 0%, khách hàng được vay với lãi suất thấp, nhà sản xuất bán được nhiều hàng, và Nhà nước cũng theo đó thu được nhiều thuế hơn.

Nguyên do của lãi suất 0% mà người vay vẫn phải trả phí

Hiện nay, một số khách hàng có thắc mắc việc các CTTC đưa ra các chương trình khuyến mãi mua hàng trả góp lãi suất 0% song người vay vẫn phải trả một số các khoản phí.

Điều này được lý giải bởi CTTC cho vay lãi suất 0% nghĩa là đã hỗ trợ phần lãi suất, không tính lãi, còn đối với các khoản phí khác (duy trì, vận hành, bộ máy, phí phạt chậm, phí trả trước hạn...) thì người tiêu dùng vẫn phải trả như thông thường. Đây cũng là lẽ đương nhiên. Lãi suất 0% không có nghĩa là người tiêu dùng không phải trả bất cứ một đồng nào.

Nếu khách hàng trả góp với gói lãi suất 0% thì không cần phải trả thêm phí lãi suất hàng tháng, tuy nhiên, các CTTC thường tư vấn và khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay và nộp thêm phí thu hộ 13.000 đồng/tháng (đối với Home Credit) hoặc 12.000 đồng/tháng (đối với FECredit).

Đây là quy định đối với tất cả gói lãi suất chứ không riêng với gói lãi suất 0%. Những loại phí trên hoàn toàn được pháp luật cho phép và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng thỏa thuận giữa CTTC và khách hàng.

Quyết định vay tiền từ CTTC để mua trả góp lãi suất 0% chiếc điện thoại iPhone 6S Plus vừa được chào bán trên thị trường, anh Nguyễn Mạnh Cường (Hoàng Mai, Hà Nội) cho biết: “Tôi vừa mua trả góp chiếc điện thoại có giá 21.790.000 đồng.

Tôi đã trả trước được 50% và phải vay 10.895.000đồng. Hiện tại, mỗi tháng tôi phải trả góp1.886.758 đồng trong vòng 6 tháng. Số tiền trả góp hàng tháng đã bao gồm 57.925 đồng tiền bảo hiểm và 13.000 đồng phí thu hộ. Ngoài ra, tôi không phải trả thêm bất kỳ loại phí nào khác.

Hợp đồng vay cho thấy, các quy định hết sức rõ ràng, đặc biệt việc giải ngân nhanh chóng, giấy tờ chứng minh không quá phức tạp và thuận tiện nên tôi không đắn đo gì nhiều. Đặc biệt, việc tham gia đóng bảo hiểm với số tiền mấy chục nghìnmột tháng là hợp lý, tránh được những rủi ro về sau”.

Tuy nhiên, trên thực tế, đa số khách hàng đều chưa hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm, hay có một số trường hợp họ không được nhân viên tín dụng tư vấn và giải thích cụ thể. Có nhiều lợi ích nếu khách hàng mua bảo hiểm khoản vay khi vay tín chấp.

Cụ thể, công ty bảo hiểm sẽ trả nợ thay khách hàng trong trường hợp không may gặp phải những rủi ro không lường trước được sau khi vay tiêu dùng tín chấp.

Trong danh mục bảo hiểm khoản vay có nêu các trường hợp không may có thể xảy ra như: tử vong, thương tật, mất sức lao động, và một số trường hợp bất khả kháng khác.

Trên thực tế, nhiều gia đình, nhờ mua bảo hiểm tiền vay nên khi xảy ra những trường hợp không may, với món nợ vài chục đến cả trăm triệu đồng đều đã được công ty bảo hiểm chi trả. Tuy nhiên, ngược lại, cũng có không ít trường hợp khách hàng ở trong hoàn cảnh này, đáng lẽ những khoản vay giúp làm nhẹ gánh nặng chi tiêu lại trở thành áp lực đè nặng lên gia đình họ.

Có thể thấy, hoạt động vay tín chấp mang lại khá nhiều rủi ro cho bên hỗ trợ vay do không có tài sản đảm bảo. Khi người vay không may rơi vào các trường hợp như trên, khả năng thu hồi nợ sẽ gặp rất nhiều khó khăn.

Để đảm bảo an toàn cho các khoản vốn vay, các tổ chức cho vay thường đính kèm thêm “bảo hiểm khoản vay” để phòng khi khách hàng không may mất khả năng chi trả, phía công ty bảo hiểm sẽ chi trả thay. Điều này đang thực sự giúp các tổ chức tín dụng tiêu dùng giảm bớt nỗi lo nợ xấu.

Chính vì vậy, bên cho vay cũng sẽ yên tâm và dễ dàng hơn khi phê duyệt khoản vay cho những khách hàng đăng ký mua bảo hiểm.

Tuy nhiên, để giúp khách hàng được bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra, các tư vấn viên rất coi trọng đến điều khoản mua bảo hiểm khoản vay khi làm hợp đồng vay.

Bảo hiểm khoản vay trên thị trường hiện nay thường dao động trong khoảng 5%, là một khoản không phải qua lớn nhưng mang lại sự an tâm cho khách hàng, giúp họ có thể tận dụng tối đa các khoản vay, nâng cao chất lượng cuộc sống./.