Nên mua những hạng mục nào khi mua bảo hiểm ô tô?

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc

- Để đảm bảo yêu cầu của pháp luật, bạn phải mua ít nhất là mức trách nhiệm tối thiểu 50 triệu VND lần lượt đối với thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba.   

- Giao thông ở Việt Nam khá tệ nên rủi ro va chạm rất cao bất chấp bạn có lái giỏi và cẩn thận thế nào chăng nữa. Mức trách nhiệm 50 triệu VND là khá thấp,  trong khi trách nhiệm của chủ xe đối với thiệt hại cho bên thứ ba có thể lớn hơn rất nhiều.

Giả dụ nếu đâm va mạnh 1 xe Mercedes thì trách nhiệm đối với thiệt hại có thể lên đến hàng trăm triệu, mà với mức bảo hiểm 50 triệu, CTBH sẽ chỉ bồi thường 50 triệu và phần chênh lệch bạn phải tự gánh vẫn sẽ rất đáng kể.

- Như vậy nên chăng bạn có thể xem xét mua các mức trách nhiệm cao hơn vì phí  sẽ không tăng nhiều, trong khi bạn lại được bảo vệ ở mức cao hơn hẳn.

Để đảm bảo yêu cầu của pháp luật, bạn phải mua ít nhất là mức trách nhiệm tối thiểu 50 triệu VND lần lượt đối với thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba.

Bảo hiểm thiệt hại vật chất

Bảo hiểm này sẽ được mua trên cơ sở giá trị thực tế thị trường. Nếu là xe mới thì rất đơn giản, bạn sẽ mua bảo hiểm trên cơ sở đúng giá mua xe của bạn.  

Tuy nhiên nếu là xe cũ thì vấn đề sẽ phức tạp hơn. Về nguyên tắc, giá trị xe mua bảo hiểm là giá trị thực tế trên thống nhất chung giữa chủ xe và CTBH. 

Nhưng khi tổn thất xảy ra, CTBH sẽ bồi thường cho bạn trên cơ sở giá trị thực tế tại thời điểm xảy ra tổn thất. Có 2 điểm bạn cần cực kỳ lưu tâm khi mua bảo hiểm:    

-  Về tổn thất phải thay thế bộ phận: nếu bồi thường theo đúng nguyên tắc trên thì bạn sẽ rất không hài lòng nếu phải thay 1 bộ phận cũ tương đương trước lúc tai nạn chứ không phải cái mới.

Nếu thay mới thì bạn sẽ phải tự trả phần vênh giữa cũ và mới, và như vậy sẽ không cảm thấy thoải mái.

Tuy nhiên rất may cho bạn là thị trường bảo hiểm hiện rất cạnh tranh, bạn có thể đề nghị CTBH đưa vào điều khoản Bồi thường Thay mới tổn thất bộ phận.

Rất nhiều CTBH tự nguyện đưa vào điếu khoản này để cạnh tranh và thu hút khách hàng. Với điều khoản này, bạn sẽ nhận được ưu đãi thay mới cho các bộ phận bị thiệt hại cần thay thế.  

Về nguyên tắc, giá trị xe mua bảo hiểm là giá trị thực tế trên thống nhất chung giữa chủ xe và CTBH. 

-  Về tổn thất toàn bộ: CTBH sẽ bồi thường cho bạn theo giá trị thực tế tại thời điểm xảy ra tổn thất mà thường sẽ thấp hơn so với giá trị bạn khai báo mua bảo hiểm ban đầu.

Lý do là do giá xe giảm theo thời gian, do thị trường biến động,.. nhưng nhiều khi là do bạn đã mua bảo hiểm với giá trị quá cao.

Vì giá trị mua bảo hiểm cho xe cũ là thỏa thuận thống nhất giữa bạn và CTBH, mà khi bồi thường lại dựa trên giá trị ngay trước khi xảy ra tai nạn, nên lẽ dĩ nhiên CTBH muốn bạn mua với giá trị càng cao càng tốt, họ sẽ thu được nhiều phí hơn trong khi trách nhiệm của họ không tăng lên. 

Sẽ tốt cho bạn nếu khi khai báo giá trị xe, bạn nên tham khảo trước giá từ một số nguồn như các đại lý bán xe, người quen, môi giới bảo hiểm,... và chủ động đưa ra giá trị xe và yêu cầu CTBH chấp nhận thay vì để cho CTBH là người làm điều đó.  

Các mục bảo hiểm khác    

- Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe: nếu bạn đã có đơn bảo hiểm tai nạn hay bảo hiểm chi phí y tế rồi thì cũng không nhất thiết cần mua phần này. Vì đó là bảo hiểm trùng, không có nhiều ích lợi.

Vì nguyên tắc bảo hiểm là bạn chi ra bao nhiêu, sẽ chỉ được bồi thường tối đa bấy nhiêu. Bạn chỉ có thể đòi được bồi thường từ một trong hai đơn bảo hiểm ôtô hoăc đơn bảo hiểm tai nạn mà thôi, trừ phi tổng chi phí y tế điều trị vượt quá giới hạn bảo hiểm của ít nhất một đơn. 

- Bảo hiểm chi phí thuê xe sau tai nạn: do xe phải sửa chữa hoặc bị công an giữ xe, CTBH có thể giới thiệu xe cho bạn thuê một thời gian và chi trả những chi phí đó hoặc bạn có thể tạm sử dụng taxi.

Loại hình bảo hiểm này không phổ biến ở Việt Nam, tuy nhiên đây có thể là mối quan tâm của bạn vì nó đem lại sự tiện dụng. Nếu bạn muốn mua cho phần này, bạn hãy tìm đến các công ty môi giới bảo hiểm.