Những vấn đề cần cân nhắc trước khi vay ngân hàng mua nhà

Cần cơ cấu được tài chính cá nhân khi vay tiền ngân hàng mua nhà

Rủi ro khi vay mua nhà trong tình hình kinh tế biến động là điều không tránh khỏi. Người mua nhà nên lưu ý ngoài quan tâm đến sự biến động của lãi suất thì cần phải tính toán cơ cấu tài chính của mình trước khi quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà.

Đầu tiên thu nhập phải tương ứng với sản phẩm, tức trả lời các câu hỏi với mức thu nhập tầm này thì nên mua sản phẩm nào. Và với mức tiền tích lũy đang có, nếu vay thời điểm hiện tại thì phải trả gốc và lãi hằng tháng là bao nhiêu?

Rủi ro luôn tiềm ẩn, nhưng khi chúng ta cơ cấu được tài chính tốt thì rủi ro này sẽ được hạn chế. Chẳng hạn khi mua căn nhà 1 tỷ đồng, chúng ta vay 400-500 triệu đồng, hằng tháng phải trả 6 triệu đồng.

Để trả được khoản nợ này nên tính toán thật kỹ thu nhập sau khi trừ hết chi tiêu hằng tháng phải còn lại 7 - 10 triệu đồng. Nên nhớ rủi ro không mất hẳn, mà điều quan trọng là quản lý rủi ro như thế nào.

Hiện lãi suất đã giảm nhiều so với hai ba năm về trước và mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô cũng được Chính phủ đẩy mạnh, nên kỳ vọng lãi suất sẽ không biến đổi quá nhiều trong thời gian tới vẫn còn có cơ sở.

Nền kinh tế chúng ta trong giai đoạn đang phát triển nên có yếu tố rủi ro nhiều so với các nền kinh tế đã phát triển, đặc biệt là thị trường cho vay nhà ở.

Do vậy, các tổ chức ngân hàng và các đơn vị đưa ra những gói lãi suất mua nhà phải có những tư vấn sâu và hiểu được tình trạng tài chính của người mua sao cho phù hợp nhất.

Vay tiền ngân hàng mua nhà cần hoạch định bài toán tài chính phù hợp.

Nên dựa vào thu nhập cố định hàng tháng để vay tiền ngân hàng mua nhà cho hợp lý

Người vay phải cân đối được vốn chủ sở hữu và vốn vay, còn đi vay ầm ầm rồi đến lúc vỡ nợ đi đổ thừa cho người khác thì không đúng. Quản lý rủi ro ở đây là tiền vay phải nằm trong tầm thu nhập của người đi vay.

Hiện nay có một chi tiết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người vay với ngân hàng là lãi suất các năm sau dựa vào lãi suất thị trường. Ở đây quan trọng là cách tính giá thị trường, còn giá thị trường là theo nguyên tắc nào để rủi ro lãi suất được chia sẻ.

Sự biến động lãi suất cho vay mua nhà trong trung hạn 3-5 năm tới khó biến động lớn như trước đây vì cả nền kinh tế Việt Nam và thế giới đang phục hồi.

Tuy nhiên, sự biến động trong dài hạn 10 - 15 năm như trong các hợp đồng tín dụng hiện nay thì chưa thể nói trước được. Lãi suất cho vay bất động sản hiện nay là đã tốt lắm rồi. Rủi ro cho người mua nhà hiện nay sẽ không lớn nếu họ biết tính toán bài toán tài chính cá nhân khi quyết định vay.

Nên nhớ rủi ro ở đây không chỉ nằm trong sự biến động của lãi suất cho vay, mà nằm ở chỗ không cân đối được vốn tự có và vốn đi vay.

Và trong bài toán tài chính cá nhân này, số vốn tích lũy đã có sẵn 300-500 triệu đồng không quan trọng bằng thu nhập cố định hằng tháng của người vay là bao nhiêu, có ổn định.

Nên dựa vào thu nhập cố định hàng tháng để vay tiền ngân hàng mua nhà cho hợp lý.